Los bancos han hecho avance importantes con las APIs internas en los últimos años. No obstante, hoy día, utilizar APIs abiertas para compartir datos con terceros externos tiene la misma importancia. En el pasado, los bancos administraban todas las entradas y salidas relacionadas con los servicios financieros. Sus datos eran secretos y se mantenían bien ocultos de la competencia. Controlaban la distribución porque eran dueños de las sucursales y los canales de banca online. El banco era la caja negra donde se guardaba toda la información relativa a las finanzas de un cliente. A menudo, la fidelidad del cliente se debía a la falta de ganas de extraer los datos históricos de su banco actual y trasladarlos a otro. Si el mundo no hubiese cambiado, los bancos podrían haber seguido funcionando igual sin más complicaciones, pero no ha sido así.
La banca abierta y PSD2 han cambiado todo en Europa. Se prevé que la mayoría de los bancos de todo el mundo explorarán modelos de negocio más abiertos, para empezar a crear redes de negocios valiosas y aportar valor a sus ofertas.
La amenaza de la desintermediación está presente para los bancos desde la entrada en vigor de la ley PSD2, y la banca abierta ha hecho acto de presencia en sus radares. Abrir sus APIs proporciona a otras partes, incluyendo la competencia, un acceso sin precedentes a los datos del banco. Por otra parte, las demandas de los clientes han cambiado, por lo que aunque se evitase asumir la banca abierta, y de la manera adecuada, se llegaría igualmente a la desintermediación. Ya sea por libre elección del modelo de negocio o por cumplimiento de la reglamentación, los bancos simplemente tienen que participar.
Aplicaciones compuestas (híbridas)
Pese a las amenazas percibidas, la banca abierta aporta numerosas oportunidades para impulsar la flexibilidad del modelo de negocio. Los clientes ya pueden elegir a sus proveedores de servicios bancarios a través de APIs abiertas, por lo que no hay ninguna razón para que no opten por bancos que incorporen productos y servicios inteligentes de terceros. En un mundo digital, el banco ha dejado de ser el único creador de valor para sus clientes. Hoy día, la fuerza para competir se adquiere mediante buenas conexiones a otros actores y aportando o compartiendo valor. Los bancos deben usar APIs abiertas para conectarse, tanto internamente como a terceros, para conseguir mantener el interés de sus clientes.
Consumir API abiertas
Los bancos deben abrir sus APIs, es cierto, pero también pueden sacar provecho haciéndose consumidores de otras APIs, accediendo a las funcionalidades de terceros para dar un valor real a su propia oferta. Si lo hacen de una forma inteligente, pueden mejorar sus productos y servicios hasta el punto de convertirse en los Uber de su área. Si se mira la situación de esta manera, el potencial empieza de verdad a superar a la amenaza.
Banca cerrada vs Banca abierta
Banca cerrada | Banca abierta |
Propiedad de los activos | Acceso y conexiones |
Trabajo localizado | Trabajo distribuido |
Producción en masa | Producción unitaria |
Valor propio | Valor compartido |
Control de la escasez | Gestión de la abundancia |
Agilidad del modelo de negocio
Utilizar APIs abiertas para integrar funcionalidades internas y externas proporcionará a los bancos la flexibilidad necesaria para innovar con sus modelos de negocio. En los últimos años, hemos visto aparecer cuatro modelos de negocio digitales.
01. Front-end digital – Un planteamiento táctico que consiste en crear una nueva interfaz digital para el usuario sobre los sistemas core existentes. Es suficiente para competir en un mundo digital-first.
02. Neobanco – Creación de un banco digital desde cero. Con este enfoque, el banco no está ligado a sistemas legados y la plataforma digital es el centro de todo.
03. Agregador digital – Los bancos pueden asumir el papel de agregadores, conectándose a proveedores de tecnología financiera externos y haciéndose dueños de la experiencia integral del cliente. Esta es una filosofía de banca abierta pura, con la que se crean aplicaciones compuestas estilo Uber.
04. Banco digital-first – Una transformación que combina lo mejor de los mundos clásico y digital. Aquí, la prioridad es crear aplicaciones compuestas tipo Uber y fomentar la innovación, al mismo tiempo que se conserva lo bueno de lo que se hacía antes.
Vida financiera del cliente
Desde el punto de vista del cliente, una verdadera banca abierta les permite acceder a todos los aspectos de su vida financiera desde un mismo sitio, en lugar de tener que conectarse a diversas entidades. Toda su vida financiera debería estar visible en un mismo dashboard o aplicación. Por ejemplo, el propietario de una PYME podría usar una misma interfaz para su banca personal y PYME. Y aún más, ¿por qué no pagar las facturas del agua y de la luz a través de la misma interfaz? Cualquier cosa que tenga relación con la vida financiera de un cliente puede y debería manejarse desde un mismo dashboard. Este es el destino final de los bancos y un motor fundamental de éxito en el futuro.
La economía de redes abiertas
Una colaboración continua sustentada en APIs y los cuatro modelos de negocio emergentes son elementos que forman parte de la tendencia integral hacia una economía de redes abiertas. Los participantes en la economía de redes abiertas crecerán más rápido ya que se beneficiarán del efecto red. A medida que aumente el número de organizaciones que creen propuestas de valor integradas, atraerán a más usuarios y crearán más valor en la red. Quienes se unan de manera inteligente adquirirán el valor de la red, utilizando las APIs estratégicamente para ofrecer más valor y atraer más tráfico a su plataforma. Quienes no lo hagan bien, no conseguirán adquirir ese valor y simplemente expondrán sus datos a la competencia.